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自从余额宝为首的货币基金利率持续下行后，大白一直在寻找它的替代品。“宝宝类”存款产品就是其中一种。
但随着今年监管收紧，不少民营银行开始收缩、压降这类产品的规模，只在部分渠道限量发行，导致想买的人都得靠抢，甚至很多还抢不着。
不过最近大白又发现另外一款替代品，它存取灵活，按月付息，年化利率4.0%，比“宝宝类”存款产品还高那么10来个BP。
oh my god，这也太赞了吧，买它，买它，买它！
到底是什么产品呢？下面就来详细了解了解。
随存随取，可当零钱包使用，收益4.0%
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它就是由百信银行发行的一款名叫智存宝的存款产品。
简单来说，智存宝是一款存款+贷款的组合产品。
把钱转入智存宝，也就存入一笔5年期定期存款，当你需要用钱的时候，可随时支取，取出部分按4.0%计息。但提支背后真实的逻辑是，你向银行申请了一笔质押借款，银行实时将资金发放到你的账户，而且不记入征信。
其实，很多理财产品也有类似功能，通过这种方式，满足客户的流动性需求。
50元起存，额度30万
交易规则
既然是质押借款，那能借多少呢？要不要支付利息呢？
大白电话咨询过百信银行客服，该产品的质押率是100%，也就是你存了多少，就能借多少，存1万借1万，存10万可借10万。
而借款利率为4.0%，跟存款利率持平，这样的设计很讨巧，相当于存款产生的收益和借款需要支付的利息刚好抵消，实际上没有支付借款利息。
比如：小明存了10000元，然后支取了4000元，这4000元实际是借的，由于存贷利率相同，最终4000元的收益和利息相抵消，之后小明可继续获得存单剩余6000元的收益。
以质押借款的方式替代直接支取的好处是，不仅产品流动性好，而且提支部分收益不会受到损失，仍按4.0%计息。而传统的定期存款，如果提前支取，将按当日挂牌的活期存款利率计息，大约0.3%左右，两者利率相差13倍多。
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另外，这款产品额度有30万，在这个额度范围内，想买随时可买，超过了就买不了，相信对绝大多数人来说，30万应该足够了。
需要注意的是，如果你之前有借款，新存入的钱会先还借款的那一部分，剩余的再生成一笔新存单。
比如，你后来又追加存入了10000元，可新存单上只显示6000元，就是该规则导致。因为其中的4000元需先还之前的借款，还完之后，剩余的6000元才会生成一个新的存单。
若遇到这种情况，不要担忧，这个只是因为产品设计上如此，并不会影响你的收益。
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由于这是一笔5年期存款，如果你一直持有，就意味着，在这5年期间，你可以随时提现，相当于持有了一款收益达4.0%的活期产品哦。
有没有觉得很棒？
PS：提示一下，不同渠道购买的智存宝产品，利率会不同哦。
比如，从百信银行官方APP上购买，年化利率为4%，额度30万；从百度闪付APP上购买，年化利率要高一点，为4.1%，但额度只有5万。
大家可根据自己的需求，自由选择哈。
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